Bancile din Romania sunt mai “rele” decat camatarii. In tara asta e mai bine sa te imprumuti de la camatari decat de la banci. Camatarii sunt chiar cinstiti fata de bancile de la noi. Si pe langa faptul ca nu sunt cinstite, bancile de la noi nici macar nu isi asuma un risc pe cand camatarii da.
Nu stiu daca stiti insa abia de anul trecut bancile din Romania au fost obligate sa foloseasca indicatori transparenti la stabilirea dobanzilor pentru credite, iar ROBOR 3M si EURIBOR 3M sunt cei mai folositi in acest sens.
In ultimul an ROBOR si EURIBOR, dobanzile la care se imprumuta bancile pe piata interbancara, au scazut destul de mult. ROBOR 3M a scazut de la un 15,25(in 19 februarie 2009) la un 6,02(18 martie 2010). La euro tendinta e cam aceeasi, EURIBOR-ul 3M scazand de la 1,584(19 februarie 2009) la 0,643(18 martie 2010). Scazand cei doi indicatori normal ar fi ca si dobanzile creditelor in lei, respectiv euro sa scada semnificativ, numai ca nu e asa, scaderile fiind extrem de mici in raport cu scaderile indicatorilor.
In plus, pe langa acesti indicatori, conform datelor de pe BNR.ro rata dobanzii de politica monetara s-a redus si ea. Din februarie 2009 si pana in februarie 2010 rata dobanzii monetare s-a redus cu 3 procente de la un 10%(in 5 februarie 2009) la doar 7%(4 februarie 2010).
Cu toate scaderile astea pe indicatorii care stau la baza stabilirii dobanzilor bancile nu s-au grabit prea tare sa reduca atat cat trebuie dobanzile la credite, doar niste ajustari in jos care nu reflecta insa scaderea care se regaseste la ROBOR si EURIBOR. Motivele invocate pleaca de la riscul creditului si pana la “uitare”. Da, ati citit bine, bancile din Romania uita sa reduca dobanzile la credite.
Unul din motivele invocate de banci atunci cand sunt intrebate de ce nu au redus dobanzile la credite cand indicatorii au scazut este ca pur si simplu “au uitat” sa faca aceasta recalculare.
In cazul in care clientul sesizeaza ca ar fi trebuit sa i se reduca dobanda si banca binenteles ca a “uitat” clientul are la dispozitie doar 30 de zile(in cele mai multe cazuri) sa notifice banca ca trebuie sa ii recalcuzele dobanda. Daca au trecut acele 30 de zile, conform Gandul.info, banca este absolvita de vina pentru ca termenul maxim in care se poate face cererea este prevazut in contract. Amuzant, nu ?
Ideea e ca in Romania bancile au voie sa te pacaleasca si, daca nu ai cunostinte in acest domeniu sau nu esti pus la punct cu absolut toate detaliile contractului pe care l-ai semnat, ai toate sansele sa fii “tepuit legal”.
Pe langa aceste aspecte ale dobanzilor la creditele in derulare, care nu scad atat cat ar trebui, se mai pune si problema contractarii unui credit nou. Aici lucrurile sunt si mai amuzante.
In lei, chiar daca dobanda a scazut semnificativ, nu e deloc "sanatos" sa contractezi un credit. La fel si la euro.
De exemplu, daca luai un credit ipotecar in valoare de 80.000 euro pe 25 de ani in 2007 EURIBOR 3M era undeva pe la 4%, iar D.A.E. perceputa de banca era undeva pe la 7%(vezi aici detalii).
Acum EURIBOR 3M este la 0,643 si contractand acelasi credit de 80.000 de euro pe 25 de ani DAE este tot de 7%(vezi aici detalii).
Dupa cum bine se poate observa, desi EURIBOR 3M a scazut extrem de mult D.A.E. a ramas cam aceeasi, adica marja de profit a bancii a crescut foarte mult. C-asa vor bancile de la noi, iar statul roman, in crasa lui incompetenta sustine aceasta situatie.
Daca vreti sa contractati acum un credit ipotecar eu v-as spune sa va luati gandul pentru ca s-ar putea ca in cativa ani indicatorul(EURIBOR in cazul nostru) sa revina la valorile din trecut(adica de la 0,6% cat e acum la 4%).
Intrebarea e : Vei putea sa iti mai platesti creditul tau ipotecar de 80.000 de euro atunci cand EURIBOR(in cazul de fata) va ajunge la 4%(fata de 0,6% acum), iar valoarea ratei va fi cu 20, 30, poate chiar 40% mai mare ?
In ambele cazuri, si in cel al creditului existent si in cel al creditului nou contractat, bancile incearca sa acopere pe spinarea celor care platesc la timp unele gauri din creditele neperformante scumpind atat creditele cat si conditiile noi de creditare artificial, iar cum legea bancara si controlul bancar sunt amnezice practica asta hoteasca nu poate fi stopata.
Un camatar nu iti va scumpi tie "creditul" pentru ca nu a platit "nea Ilie" la timp sau deloc.
_
9 comentarii:
Fara sa tin partea bancilor, trebuie sa spun ca nu prea e asa. Da, sunt unele banici care practica "uitarea"(eu stiu doar de Volksbank), dar nu toate. Dupa cum stii, sunt fericitul posesor al unui credit de la mijlocul lui 2007. La fiecare 3 luni, dupa expirarea perioadei promotionale, banca a recalculat dobanda(doar o data in plus, restul in minus). Cat despre DAE, nu prea ai interpretat corect sursa. Datele sunt de la inceputul anului, iar atunci indicile EURIBOR era sub 4%. Iar acel DAE este calculat cu dobanda promotionala(pentru 1 an), nu cu cea reala(pentru X-1 ani). Cert este ca pe la jumatatea lui 2007, DAE era aproximativ 10%. Adica fix DAE de acum + diferenta din EURIBOR. Daca analizezi toti indicatorii din care se calculeaza DAE, o sa observi ca sunt la un nivel relativ constant.
Despre informarea clientilor. Cred ca ma intelegi cand iti spun ca daca cineva face un credit de 50000+EUR pe o perioada de 30+ani si nu stie conditiile in care a luat creditul, ori are prea multi bani, ori este batut in cap. Asa ca sa nu le plangem de mila.
Concluzia: conditiile pentru un credit sunt putin MAI BUNE decat in 2007. Asta pentru un credit normal. Prima casa are conditii si mai bune. Un alt aspect deloc de neglijat pentru creditele in EUR: in 2007, leul era foarte puternic cu sanse de cadere. Acum e destul de slab, cu sanse de intarire.
P.S. Datele prezentate sunt de la BRD si "garantez" pentru corectitudinea lor(a datelor). Nu stiu despre alte banci.
Sa o luam pe rand.
Bancile in general practica “uitarea”. Daca tu esti convins ca sunt corecti cu tine eu nu pot sa te contrazic. Poate esti tu mai norocos. Cunosc insa foarte multe alte cazuri in care s-a uitat de catre banca sa se faca recalcularea in jos, mai ales la nivelul la care trebuie. Azi de dimineata, dupa ce eu am postat si pe pagina de Facebook articolul, cineva imi zicea de un credit de la BCR, poti sa intri si sa citesti. De Volksbank ziceai tu chiar mai devreme. Si tot asa. Am exemple multe in cazul asta.
Daca ti-a scazut rata insa nu in ritmul scaderii indicelui dupa care ti se calculeaza, si eu cred ca lucrul asta se intampla, poate ca ar trebui sa-ti analizezi putin creditul. Dar asta e treaba.
Legat de EURIBOR eu am luat o cifra din prima jumatate a anului 2007 gasita pe un site “acreditat”. Daca te uiti la indicele EURIBOR 3M din 26.04.2007 o sa vezi ca el se situa la valoarea de 4,005, iar de atunci si pana la finalul anului n-a mai scazut, ajungand pana la un maxim de 4,949 in 17.12.2007. E adevarat ca la 1 ianuarie (2 ianuarie 2007 mai exact) EURIBOR-ul 3M era sub 4(mai exact 3,725 daca vrei sa fim mai catolici decat Papa) insa media pe 2007 e peste 4, iar valoarea de la inceputul anului 2007 e mai apropiata de 4, cifra pe care o ziceam eu decat de 0,6, cat e acum.
In plus diferenta dintre EURIBOR 3M din 2 ianuarie 2007, cand era la valoarea 3,725 si EURIBOR 3M din 18 martie 2010, adica 0,643, este enorma.
Legat de DAE spui ce ziceam eu in articol. DAE este cam la acelasi nivel ca in 2007, numai ca EURIBOR, indicele care se afla in calculul dobanzii e acum la 0,6% in timp ce in 2007 era la 4%. Aici e buba. Diferenta se duce in “buzunarul” bancii, iar dobanda e variabila doar in avantajul bancii, ea neasumandu-si niciun risc pe scaderea EURIBOR. Trebuie vazut insa cat de frauduloasa e treaba asta pentru ca in unele cazuri cred ca pot fi dati in judecata pentru practicile astea hotesti.
Poti/vrei sa imi zici ce rata ai platit tu in ianuarie 2007 si ce rata platesti acum, in martie 2010?
Legat de informare una e sa stii conditiile de creditare si alta e sa iti trimita aia o factura calculata intentionat gresit pe care tu trebuie sa o platesti. Degeaba stii conditiile de creditare.
Tu cand primesti facturile de la banca le recalculezi de fiecare data sa vezi daca te pacalesc sau nu?
Stii cata bataie de cap e daca tu ii anunti ca ti-au calculate gresit rata ? Cate discutii, cate plimbari pe la banca? Si in plus de asta ai termen doar 30 de zile in care poti face reclamatia. Daca ei fac recalcularile la 3 luni, asa cum se intampla in cazul celor mai multe credite bataia de cap pe care o ai atunci cand te bati cu dreptatea in mana e extrem de mare si ineficienta.
Ideea e ca nu vorbim de Prima Casa, acolo sunt conditii speciale. Eu vorbesc de oameni si oferte generale, adica oameni care vor sa ia un credit de peste 57.000 de euro si care nu sunt ingraditi de conditia de a nu detine o proprietate cum se intampla la programul Prima Casa. De-aia si ziceam de un credit de 80.000 de euro.
Hai pe rand.
Cu mine sunt corecti. Nici macar nu cred ca am prostii de genul: "daca noi nu am calculat corect, ai 30 zile sa semnalezi"(nu tin mine tot contractul). In schimb, este data o formula foarte clara(a se citi transparenta, ca de, doar e matematica) de calculare a dobanzii care tine seama inclusiv de numarul de zile dintr-o luna. Mai e o prevedere: sa ma duc sa imi dea noul grafic de rambursare daca ma intereseaza. Asta e doar o hartie cu titlu informativ, ca sa stiu cati bani sa las in cont.
Da rata a scazut, in alt ritm fata de scaderea indicelui. Ceea ce este foarte normal. DOBANDA a scazut in acelasi ritm cu indicele. Doar ca rata este formata din dobanda + diverse comisioane + rambursare sold.
Nu ai inteles: nu conteaza valoarea medie pe 2007(sau din alta zi) atunci cand prezinti site-ul acela cu DAE = 7%. Conteaza valoarea din acea zi in care s-a calculat acel DAE.
Legat de DAE: ai inteles in mod eronat. Tocmai, eu te contrazic si iti spun ca DAE in 2007 era mai mare, se invartea pe la 10%(nu 7%). Adica fix acea enorma diferenta de aproximativ 3 procente din EURIBOR. Ti-am spus, poate alte banci profita de scaderea EURIBOR, dar nu BRD-ul. Singura "hotie", din contractul meu, este comisionul de rabursare anticipat: nu este fixat in contract, ci este cel din ziua platii. Si a crescut de la 3% la 5%, daca retin bine. Oricum nu am de gand sa ma grabesc cu plata.
Pai nu prea pot sa iti zic ce rata aveam in ianuarie 2007 din moment ce ti-am spus ca sunt posesor din a doua jumatate a anului:d As putea sa iti zic cat a fost prima rata, dar nu e relevanta din vari motive: aveam dobanda promotionala, este credit cu rata descrescatoare, nu constanta, soldul la care se calculeaza dobanda...
Daca chiar vrei sa fim mai catolici decat papa, data viitoare o sa vin cu cifrele si formulele de calcul.
Ca idee generala, fata de proiectia initiala, rata a scazut cu peste 100E. Pe aprilie o sa platesc 504E fata de 6XX cat am in primul grafic de rambursare(EURIBORUL era atunci 4,94)
La inceput, i-am verificat la fiecare recalculare. Dupa un timp, m-am multumit sa constat ca apar diferente(in minus) intre 2 grafice de rambursare succesive.
Nu stiu cum e la altii, dar la BRD nu iti trimit nici o factura acasa. Ai un cont din care ei iau banii in fiecare luna. E treaba ta sa te asiguri ca ai suficienti bani(vezi partea cu graficul de rambursare). Ei iau cat "stiu" ei ca trebuie sa ia. Pana acum nu s-au lacomit sa ia mai multi decat aveau dreptul(adica ce am convenit prin contract).
Pai la tine e altceva ca ai rata descrescatoare si aici chiar daca EURIBOR-ul ar fi ramas la nivelul 4,94, cat zici ca ai avut la primul grafic de rambursare, tot ai fi avut o rata in scadere.
Eu am calculat acum pe site-ul lor o rata descrescatoare la un credit ipotecar pe 20 de ani de 80.000 de euro. Rata pleaca de la 729,53 euro si ajunge in 3 ani la 671,75 euro in conditiile in care EURIBOR e acelasi. Poti sa vezi aici: http://www.brd.ro/persoane-fizice/calculator-rate-credite/
Poti sa imi zici macar in ce luna ai facut creditul si la care din indice se raporteaza pentru ca eu stiam ca EURIBOR-ul abia in decembrie 2007 a ajuns pe la 4,9.?
In alta ordine de ideei iti zic ca ai facut o alegere foarte buna cu creditul cu rata descrescatore. E cel mai avantajos credit pe care il poti face in Romania.
Ieri in timp ce noi discutam pe tema asta o domn'soara a scris si ea despre practicile astea haioase. Detalii aici : http://www.conso.ro/citeste-comentariu/115/auto/Bancile-uita-sa-actualizeze-dobanzile-clientilor-vechi.html?utm_source=Conso+Newsletter&utm_campaign=55d02f5b7b-my_google_analytics_key&utm_medium=email
E prezentat si un caz de la BRD Slatina.
Da si nu. Am specificat clar ca rata a scazut cu aproximativ 100E fata de primul grafic de rambursare, nu fata de prima plata.
Cand am luat creditul, aveau pe site si un grafic, destul de util, cu evolutia ratelor. Erau colorate diferit dobanda si plata efectiva a soldului(coloana "Valoare rata"). Se putea observa foarte usor avantajul ratelor descrescatoare fata de cele egale. La cele descrescatoare, de la inceput pana la sfarsit platesti aceeasi suma in contul "datoriei" fata de banca, pe cand la cele egale la inceput platesi mai mult dobanda si nu "datoria". Singurul dezavantaj este faptul ca pornesti cu o rata mare. Asta se traduce si prin faptul ca la acelasi venit, poti sa "tragi" din banca mai putini bani decat ai putea sa "tragi" daca optezi pentru rate egale.
Creditul l-am facut in septembrie. Si ai dreptate, EURIBOR-ul era mai mic atunci. Ma intelegi daca nu mai tin minte corect chiar toate valorile, mai ales ca in primul an am avut o dobanda promotionala ce nu era legata de EURIBOR. Dupa un an a intrat in calcul EURIBOR-ul(3M).
Mi se pare firesc sa te interesezi si in stanga si in dreapta, si despre oferte, si despre seriozitatea bancii atunci cand ai de gand sa te bagi la un asemenea credit.
PS. Presupun ca ai observat ca la BRD DAE este 5.8X%. Deci nu fura ca in codru cu EURIBOR-ul.
Am citit si eu articolul. Se specifica foarte clar: “pe parcursul utilizarii si rambursarii creditului, banca poate indexa procentul de dobanda, in functie de costul resurselor sale”. Este ceea ce au semnat. Nimic mai mult.
Aici ar fi multe de discutat. In primul rand, aceasta este o clauza abuziva.Inu stie:D. Se poate da banca in judecata, si se obtine anularea ei din contract. Dar asta dureaza. Pentru un credit auto, pe 2-3 ani nici nu cred ca se merita. Daca chiar te intereseaza subiectul, cauta istoricul celor de la Volksbank. Astia s-au lacomit si au aplicat hotia asta si la imobiliare.
Concluzia: aveti fratilor grija ce semnati.
pai despre asta vorbim.
"pe parcursul utilizarii si rambursarii creditului, banca poate indexa procentul de dobanda, in functie de costul resurselor sale" e clar o clauza abuziva.
Sa nu intelegi ca ii scuz pe cei care au semnat asa ceva, departe de mine gandul asta, insa si aici e de discutat.
Problema e ca astia din banci practica o tactica hoteasca.
Iti pun clauza asta(ca exemplu), stiu ca e abuziva, dar se folosesc de ea cand tu te duci si le zici ca nu e corect cea ce ai de platit.
Daca o sa crezi ca e corect ce iti zic ei(ca ei au dreptul prin clauza de mai sus) inghiti galusca si platesti ca bolovanul.
Daca stii cam cum sta treaba te apuci de procese cu ei, dar asta dureaza o vesnicie.
Si cum ziceai si tu. Daca ai un credit auto pe 2 ani se termina creditul pana incepe procesul tau.
Normal ca trebuie sa ai grija ce semnezi insa stiu ca sunt unele cazuri in care si daca ai un contract ok tot te pun sa platesti in plus si tot la proces ajungi.
Am auzit de Volksbank, dar nu sunt singurii. Dupa cum iti ziceam majoritatea practica treburile astea. Eu am trecut printr-o experienta cu Piraeus Bank, acum vreo 2 ani, cand am vrut sa imi iau un credit. Le-am cerut sa imi dea explicatii si nu prea au putut asa ca nu am mai facut acel credit.
Problema cea mai mare e ca sunt multi care nu citesc ce semneaza si bancile profita abuziv de treaba asta, iar atunci cand un om vine si le cere explicatii ii zic ca ori semnezi asa cum e contractul ori nu iti dam credit.
Eu nu as zice ca e o problema prea mare ca bancile profita de lumea care nu citeste ce semneaza. Intradevar problema mare e ca nu citesc. Punct.
Cum nu au citit nici despre Caritas, nici despre asa zisele banci populare sau IFN-uri precum Provident, cum nu "citesc" nici cand joaca alba neagra in piata. Daca le e lene, sa plateasca.
Foarte bine ai facut ca ai refuzat acel credit. Este bine, ca pt fiecare produs inca exista "cineva" serios care sa ofere alternative.
Cat despre procese: in orice domeniu se poate intampla ca partenerul sa iti traga teapa.
Trimiteți un comentariu